Video: NerdWallet founder Tim Chen: Fast Forward (Studeni 2024)
U današnjoj epizodi Fast Forward-a imamo Tima Chena, suosnivača i izvršnog direktora NerdWallet-a, s kojim sam sjeo u sjedište tvrtke u San Franciscu ranije ovog mjeseca kako bismo razgovarali o donošenju boljih financijskih odluka, opreznosti financijske pismenosti i kako Fintech sektor će se s vremenom razvijati. Pročitajte ili pogledajte naš cjelovit razgovor u nastavku.
Dan Costa: Razgovarajmo danas o svijetu osobnih financija i financijske tehnologije. Na puno načina, nikada nije bilo bolje vrijeme biti potrošač na ovom prostoru. Ovdje imam svoj telefon. Mogu provjeriti svoj bankovni račun, mogu premještati novac, mogu obavljati kupovinu dionica, a sve s dlanova. Čini se da je najbolje vrijeme da upravljate svojim osobnim financijama, ali na mnogo načina, ljudi se još uvijek približavaju.
Tim Chen: Apsolutno. Vidim dva ogromna potrošačka problema. Prvo, zaista je teško kupovati financijske proizvode. Jednostavno je teško usporediti A, B, C i D i znati što se događa. I dva, jednostavno ne znate što ne znate o novcu. Ako nemate izvrsnog financijskog savjetnika koji će vas voditi, jednostavno ne znate što dalje. NerdWallet se zaista sprema riješiti oba ova problema.
Većina ljudi osjeća da, prije nego što dobiju financijskog savjetnika, morate imati određenu količinu novca da biste je zaštitili. Većina ljudi koji nemaju velike štedne ili burzovne račune uopće nemaju financijskog savjetnika, pa su sami ostali na internetu. NerdWallet zapravo daje odgovore na mnoga pitanja. Djelomično zato što imaju pitanja i oni idu u potragu, ali vi radite nešto više od odgovaranja na pitanja pretraživanjem, zar ne?
Tipično, financijski savjetnik, ako nemate 250.000, 500.000 imovine, reći će: "Vratite se za pet godina. Nemamo vremena za upravljanje vašim novcem." NerdWallet stvarno pokušava premostiti taj jaz. Kako možemo dobiti nadolazeće tisućljeće ili bilo koje tisućljeće da samo dobijemo bolje financijske savjete, znamo što dalje i samo saznamo činjenice?
Zbog čega se NerdWallet razlikuje od svih ostalih financijskih web lokacija s internetskim potezima?
NerdWallet je opsesivno usredotočen na potrošača. Zapravo provodim tonu svog vremena obilazeći zemlju, ulazeći u dnevne sobe ljudi, pokazujući im NerdWallet, postavljajući im pitanja o njihovom financijskom životu i tako dalje, samo da shvatim što im treba. To prožima cijelu tvrtku. Nadam se da ćete, kada odete na NerdWallet, vrlo je očito da su razina brige i detalja ušli u sve što napišemo, svaki proizvod koji stvorimo. Naše putopise razvijamo na temelju potreba potrošača, a ne na temelju posla odozgo prema dolje.
Ljudi vam se javljaju za preporuke o svemu, od kreditnih kartica do hipoteka. Možete li razgovarati malo o vrsti kombinacije financijskih proizvoda koje pokrivate?
Postoji 10 ili 12 glavnih financijskih proizvoda. Ako ću pojednostaviti bankarski prostor, to je ili imate premalo novca, previše novca ili trebate nešto osigurati. Kad imate premalo novca, to je obično za obrazovanje na fakultetu, automobilu ili kuću. Kad imate previše novca, razmišljate o ulaganju i osiguravate život, automobil ili kuću. To je vrsta svemira proizvoda, pa sve to pokrivamo. Mislim da je jedno od najvećih problema sa kojim se studenti susreću to što ne znaju kako ispuniti savezni zahtjev za novčanu pomoć. Tako ćemo ljudima pomoći da shvate kako popuniti FAFSA obrazac za koledž i takvu vrstu posla.
Čini se da to dolazi do srži stvari, a to je da ljudi ne razumiju da postoje takve stvari kao što su financijski proizvodi. Oni samo misle da postoje stvari koje moraju platiti i ne znaju nužno najbolji način da se to postigne.
Točno. Kako obično namjeravate dobiti nešto poput studentskog zajma ili hipoteke razgovarate s ujakom Bobom, pa čujemo puno toga ili jednostavno radite ono što vam je bankar rekao u vašoj lokalnoj poslovnici, a to nije kupovina. Zapravo, mnoge od ovih financijskih institucija mogu zaraditi toliko novca jer koriste neposredne odnose s vama kako bi vam dali proizvode koji su po cijenama nižim nego što ih možete naći na internetu. Cijene su kamate ili naknade u financijskim proizvodima. Nastojimo sve te stvari prikazati vrlo transparentno.
I ljudi nedostaju neke temeljne koncepte. Na primjer, kad idete u kupovinu uzajamnih fondova, a vi imate upravljane fondove, naknade povezane s tim fondovima izgledaju vrlo, vrlo male kada kupujete u fondu. Ali kad počnete računati koliko bi te naknade koštale tijekom razdoblja od 20 godina ili 30 godina, razlika je ogromna. Većina ljudi jednostavno nema urođeno razumijevanje te mogućnosti koju gube.
Pravo. Jedan od mojih bolnih trenutaka u posljednje tri godine bio je kada su me roditelji zvali i rekli: "Hej, upravo smo uložili novac u taj fond. Postoji nekih 5% avansne naknade i ona zaključava stope i sve ove komplicirane stvari." Bio sam poput: "O, čovječe. Nisi ni ti momci." Pravo?
Nisu znali što ste učinili? Nisu li posjetili vašu stranicu?
Vrlo su neovisni. Posjećuju stranicu, koriste naše proizvode s kreditnih kartica. Ali nisu ni pomislili da bi mogla postojati ovakva mina kada je u pitanju kupovina upravljanih sredstava.
Moj očuh čini isto kad ide u kupovinu fotoaparate. Uvijek mi šalje fotoaparat koji je upravo kupio. Ja sam kao: "Jeste li pogledali recenzije na PCMagu? Znate da to radim stalno." Dakle, imamo to zajedničko.
Razgovarajmo malo o tome, ideji financijske pismenosti. To nije nešto što učimo u osnovnoj školi. To nije nešto što učimo u srednjoj školi. Možete završiti fakultet bez ikakvog osnovnog razumijevanja kako složen interes funkcionira. Gdje padamo i što trebamo da zatvorimo taj jaz?
Način na koji razmišljam o tom problemu su ljudi koji se spremaju financijski postati obično srednja škola do fakulteta, taj prijelaz. Moramo ih naučiti nekim osnovama, ali potpuno je nepraktično naučiti ih sve. To je poput zamolbe da zapamte Wikipediju. Prije svega, u čemu je stvar? Drugo, mi samo želimo da oni donose dobre odluke, a ne da znaju sve. Dakle, prema vašem mišljenju, mislim da postoje neke osnove poput zbrinjavanja kamata, rada kreditnih rezultata, kada morate kupiti određene stvari, što možemo učiniti točno u toj dobi. Ostalo je, mislim da postoje resursi poput NerdWallet-a gdje, kad odete postaviti točno određeno pitanje, dobit ćete stvarno jasan odgovor. Tako da mislim da tu treba nadopuniti tehnologiju.
Mislim da je jedna od zgodnih stvari u vezi s NerdWallet-om to što upravljanje vašim novcem čini zabavom, za razliku od nečega čega se plašite. Možete ga vidjeti po načinu na koji se pišu priče i načinu davanja savjeta. Koliko je toga osmišljeno da privuče milenijsko tržište, a koliko privlačno svima u bilo kojoj dobnoj skupini?
Imamo miran pogled za ono što idemo, a sigurno su ljudi koji počinju i naseljavaju se u svom financijskom životu, tako da su možda nedavni fakulteti, možda ljudi koji se vjenčaju i prvi put kupuju dom. Nije da ne želimo pomoći svima drugima. Vidimo da postoji mnogo veći otpor novim stvarima, novim metodama financiranja, kada razgovarate s nekim tko je već kupio dom, koji je već smislio plan za umirovljenje. Ta se grupa često više usuđuje povezati svoje bankovne račune ili besplatno dobiti kreditni rezultat. Postoji ogromna pukotina. Često možemo vidjeti ljude koji misle da je naše ime smiješno, a prije toga postoje svi ti ljudi koji su poput: "To je najbolja stvar ikad", tako da je to točno kada se dogodi rasplet.
Naziv je test. Ako mislite da je ime cool, onda je ovo mjesto za vas.
Upravo tako.
Mislim da bi se moglo još reći i za dosezanje te publike u tom skočnom trenutku. Imam istu brokersku tvrtku koju imam već 20 godina jer jednostavno neću preseliti taj novac na drugo mjesto bez ikakvog stvarnog razloga. Zatvaranje ljudi, biti onaj prvi brokerski račun zaista je vrijedan.
Apsolutno, pogotovo ako smo vas vodili kroz dvije ili tri ili četiri odluke. Pokazali smo vam, transparentno, da radimo ono što je u vašem najboljem interesu. Mislim da tako gradimo povjerenje.
NerdWallet ste opisali kao više knjiga karata za razliku od GPS-a. Postoji puno mjesta koja će vam reći što da radite, ali NerdWallet stvarno pokušava učiniti nešto malo drugačije. Možete li razgovarati o tom konceptu knjige karata?
Za one koji se sjećaju karata, postojali su cestovni atlasi. Otkrili biste gdje živi vaš prijatelj, pogledali biste to u indeks, a zatim otišli na kartu. Zatim biste se morali orijentirati naokolo, pa, gdje je to u vezi sa sustavom autocesta i tako dalje. Toliko je sastavljanja i obrade da morate stići da biste tamo stigli… Neverovatna stvar o GPS-u je upravo tamo gdje pokušavate ići, a oni su poput: "Idite ovuda i skrenite lijevo. " To je tako jednostavno, zar ne?
Kao da nemate plan unaprijed 15 koraka, mi ćemo se samo potruditi da odmah učinite pravu stvar kako biste brzo došli tamo. Mislim da je to ono što u stvari nije izgrađeno u smislu financijskog proizvoda, i upravo je to plan gdje je orijentiran.
Korisnicima web stranice, jer je to istraživački alat i ljudi puno puta pokušavaju odgovoriti na pitanja, je li vaša publika i dalje uglavnom desktop? Jesu li prešli na mobilni? Vidite li budućnost za NerdWallet na platformama društvenih medija, gdje ljudi danas dobivaju većinu vijesti?
Postali smo više od 50% mobilni u nekom trenutku prošle godine. Da ste me pitali prije pet godina, rekao bih, "To je smiješno. Tko će podnijeti zahtjev za hipoteku na njihovom telefonu? Ili tko će primijeniti čak i kreditni proizvod na telefon? Tko će pokušati naučiti o tome FAFSA na njihovom telefonu? " No kako su telefoni postali sve veći, a internet brži, a mi smo postajali sve bolji s korisničkim sučeljima, to postaje super popularno.
Socijalna je tako zanimljiva stvar kada je u pitanju novac. To je nešto o čemu smo razmišljali više. Stvari koje djeluju na društvene malo su drugačije u pogledu orijentacije. Na primjer, ako bismo razgovarali o sićušnim kućama i kako su mogli pustiti u mirovinu 10 godina ranije, to je nešto što milenijalci vole. Oni kažu: "Čovječe, to je vizualno. Postoje elementi dizajna. Hej, zapravo bih mogao raditi puno manje da živim u sićušnoj kući." To stvarno djeluje na društveni način, tako da sigurno ulažemo i angažiramo ljude na taj način.
Koliko je zajednica aktivna? Mislim, vi momci stvarate tonu sjajnog sadržaja. Ima tendenciju da bude vrlo specifična, vrlo korisna. Da li zajednica pomaže sebi? Osjećaju li se ljudi kao dio klana NerdWallet?
Apsolutno. Ako pogledate našu analitiku, definitivno imamo svoje korisnike energije koji se stalno vraćaju. Ljudi koji nas koriste za jednu stvar često se vraćaju i koriste nas za nešto drugo. Mislim da, da, to je jedna od stvari na koju sam ponosan.
Ulazimo u ovo doba automatizacije u kojem toliko procesa zamjenjuju motori umjetne inteligencije i to oduzima puno našeg odlučivanja. Financijske tvrtke imaju ogromne resurse za ciljanje, optimiziranje i cijene svojih proizvoda. Vidite li potrošače kako bi mogli iskoristiti ove AI kako bi pomogli ljudima da vode kroz njihov financijski život i možda će izračunati neke od tih troškova za njih u stvarnom vremenu?
Pa mislim da je to stvarno put kojim svijet ide. Zaista želimo pružiti financijske savjete za 99% i učiniti to skalabilnim, tako da predviđam da tamo ide svijet.
Mislite li da će tehnologija bota biti dovoljno sofisticirana da će moći barem pokriti osnove financijskog istraživanja ili izračuna?
Mislim da će to potrajati jako dugo. Izazov je složenost personalizacije. Mnogo puta moram pitati… Ako mi pitate pitanje, moram vam postaviti još pet do sedam pitanja kako bih zaista mogao dati odgovarajući odgovor. Možda ću trebati znati vaš porezni status ili u kojoj državi živite ili ako je vaš cilj poslati dijete na fakultet ili takve stvari. To su svi faktori. Taj set od pet do sedam pitanja različit je za svako pitanje koje mi možete postaviti, zar ne?
Dakle, ovo je vrlo složena stvar. Način na koji ga napadamo stvarno pokušava uzeti svaki komad po jedan. Mislim da ćemo na kraju uspjeti standardizirati ogromna stabla odlučivanja.
Moram vas pitati o Bitcoinu. Bitcoin se trguje gotovo svim više puta. Puno ljudi govori o tome. Čak me svakodnevni ljudi na ulici pitaju, trebaju li ulagati u bitcoin. Što mislite o Bitcoinu kao investicijskom proizvodu?
Kao bivšeg investitora, ovo me stvarno boli vidjeti. Ima sve karakteristike bilo kojeg mjehurića koji smo vidjeli još od mjehurića tulipana 1700-ih. Rekao bih da ako kineske bake posuđuju novac za ulaganje u nešto, vjerojatno je dobra ideja ostati što dalje od ove stvari.
To je posljednji novac. No krivulja onoga što sam Bitcoin vrijedi od početka godine, neobično je primamljivo osjećati se kao da nešto propuštate.
Apsolutno. To je nagađanja. Još uvijek može porasti 2, 3, 20x. Samo morate shvatiti da se kocka.
To sam govorio ljudima. Drago mi je što to potvrđujete i za mene kao financijskog stručnjaka.
Pravo.
Jer sam svoje prijatelje odvraćao od toga, samo zato što mislim da ako nešto ne razumijete, vjerojatno ne biste trebali to kupovati.
Da, slažem se.
Isto vrijedi i za dionice i druge financijske proizvode. Dopustite da vas pitam o još jednoj vrućoj temi u Silicijskoj dolini, ideji univerzalnog osnovnog dohotka. Čini se da se u Dolini održava brže nego u ostatku zemlje. Mislim da je to dio toga što ljudi u tehnološkom prostoru stvarno razumiju koliko su moćni ti pokreti automatizacije i koliko će radnih mjesta biti eliminirano. Ali mislite li da je univerzalni osnovni dohodak valjan koncept i koliko bi vremena trebalo da prijeđemo na nešto takvo?
Pa, ovo je pomalo politički opterećeno pitanje. Pokušat ću malo argumentirati drugu stranu, ali ovdje stojim malo neutralno. Ako uzmete primjer i pogledate Saudijsku Arabiju, oni efektivno imaju UVI, ali imaju puno problema s motiviranjem radne snage da preuzmu čak i visoko kvalificirane poslove. Ovaj proizvođač dijelova aviona pokušao je stvoriti tvornicu u Saudijskoj Arabiji, nisu uspjeli doći do ljudi da rade i rade. Tu je definitivno taj element koji treba uzeti u obzir. U posljednje vrijeme puno čitam i povijest, a mislim da je puno tih shvaćanja da će tehnološki radni sustavi biti uništeni stalno ponavljajuće se teme koje su se ponavljale u povijesti iznova i iznova. Doista vjerujem da ćemo vidjeti eksploziju u uslužnim poslovima stvorenu mnogim ovim tehnološkim trendovima. Pronaći ćemo produktivan posao za puno ljudi vani.
I to je zanimljiv pristup jer, mislim, mislim da je teško reći… Morali biste zamisliti da bi ljudi bili dezinsentivizirani da rade ako je univerzalni osnovni dohodak dovoljno visok da ne bi trebali raditi. U isto vrijeme, kad radim intervjue i razgovaram s ljudima poput: "Mislite li da će za 10 godina biti toliko radiologa kao i sada? Mislite li da će biti kao mnogo vozača kamiona? " Čini se kao da možemo ići u industriju nakon industrije i reći: "To su industrije koja će pogoditi." Samo ne znam gdje se povlači ta crta, između… Nisam siguran kakvi će biti ti novi poslovi, do kojih će ljudi moći prijeći.
Ako pogledate ljudsku povijest, gotovo svi su radili u agrarnom svojstvu. Ljudska domišljatost stvorila je sve vrste novih radnih mjesta i tehnologija od tada, pa vjerujem da će se dogoditi i iste stvari.
Dođite do pitanja koja postavljam svima u emisiji.
U redu.
Što se tiče tehnoloških trendova, što vas najviše zanima? Postoji li nešto što vas drži noću i samo vam daje osjećaj da idemo u krivom smjeru?
Mislim da su društveni mediji izuzetno podmukli. Mislim da je to vrlo reaktivan medij. Konzumirat ću sve sadržaje koje algoritam ili drugi ljudi stavljaju ispred mene. Najsretniji sam kad tražim nova znanja, čitajući knjige, baš poput ovih razmatranih, duboko istraženih dijelova, i mislim da se tamo nešto stvarno izgubi kada počnemo objavljivati toliko mnogo stvari na društvenim medijima. To me stvarno brine.
Problem s društvenim medijima je što to nije slučajno. Osmišljen je kako bi vas ometao i zabavljao , za razliku od informiranja. Nema prednosti da vas informišemo. Puno je prednost što vas ometa i usisava vrijeme.
Utisci oglasa, zar ne?
A podaci i uspostavljanje profila vaših lajkova tako da stvara ovaj samoispunjujući krug gdje više kliknete i više volite, to vam se više može pružiti. A onda to nastavlja zauzimati sve više i više vašeg vremena.
U redu, i sužava vam um na istomišljenike. Smatram da je to vrlo izazovno.
To je gotovo kao da imate popise pjesama koje su sve vaše omiljene pjesme, a zatim ne otkrijete nove pjesme - i za svaku kategoriju sadržaja.
Upravo tako. Da, najviše volim knjige. Promijenio sam način na koji razmišljam o stvarima. Ne možete pronaći toliko na društvenim medijima.
Postoji li tehnološki trend zbog kojeg ste vrlo uzbuđeni, što ste se probudili i nadahnjuje čudo u vama? Vi ste poput: "Ne mogu vjerovati da smo to učinili."
To je vrlo osnovno, ali uživam u stvarima poput Instacart-a. Toliko sam zauzeta, toliko je teško jesti na zdrav način. Pronalazim postupak kuhanja meditativnog, kreativnog i slično. Mislim da je to samo nešto vrlo temeljno što bi svi ljudi trebali učiniti da imaju uravnotežen život, zar ne?
Instacart mi omogućuje kuhanje, tako da to apsolutno volim. Nekako mi nadoknađuje stvar na društvenim mrežama.
Ušteda vam vremena i zapravo vam daje više vremena u prosjeku dana, za razliku od društvenih medija, koji troše vrijeme. Postoji li uređaj ili usluga koje svakodnevno koristite bez kojih ne biste mogli živjeti?
To bi stvarno bio Instacart. Zabavno je, zapravo sam pokušao isključiti utičnicu na mnogim područjima i pokušati se aktivno usredotočiti na to da budem više analogan.
Što se tiče pronalaska na mreži, slijedeći ono što radite, očito je nerdwallet.com dobro mjesto za ići. Ima li još mjesta gdje vas ljudi mogu pratiti na društvenim mrežama?
Pa, pokušavam ostati izvan društvenih medija, ali prijavit ću se na Twitter jednom mjesečno. Dakle, ja sam @ timchen82.
Jednom svaka tri mjeseca?
Pravo.
Ok, to vas neće nadvladati.
Pravo. Pa ću vam možda trebati malo da vam se vratim, ali timchen82 na Twitteru.
Jako cool. Tim, hvala ti puno na obavljenom intervjuu. Cijenim to.
Apsolutno. Hvala što me imaš.
