Pregled i ocjena scenarija

Kada su aplikacije za osobno financiranje izgrađene na zdravim principima proračuna i oni su prikladni za upotrebu, pomažu ljudima da ostvare svoje financijske ciljeve, bilo da to znači izlazak iz duga ili štednja za odlazak u mirovinu, ili oboje. Internetska aplikacija nazvana Mvelopes dobiva prvi dio ispravno, prilagođavajući isprobani način proračuna omotnice (u kojem se novac izdvaja za troškove, u stvarne omotnice) digitalnom svijetu. Ali je li prikladno? Po mom iskustvu, ne baš. Njegova jednostavnost uporabe blijedi je u usporedbi s onom kompanije Mint, PCMagov urednički izbor za softver za osobne financije.

Kovnica je spretna da vam pokaže kamo ide vaš novac tako da možete promijeniti ponašanje u naprijed, a njegovi proračunski alati su jednostavni za upotrebu. Iz Mvelopes-a ste procijenili koliko vam je novca potrebno za određene kategorije troškova, bez pružanja povijesnih dokaza o onome što obično trošite, što je važan dio pomaganja ljudima da preuzmu kontrolu nad svojim novcem. Između nagađanja koja su potrebna i zastarjelog sučelja, Mvelopes zahtijeva mnogo vremena za postavljanje i održavanje. Usluga također otežava pronalaženje cijena i naknada, zbog čega je teško preporučiti.

Cijena i planovi

Mvelopes je besplatna za upotrebu s određenim ograničenjima, a nudi dvije mogućnosti nadogradnje: Premium (19, 95 USD mjesečno ili 95 USD godišnje) i Coaching (59, 95 USD mjesečno). Web stranica Mvelopes ima usporednu shemu planova, ali cijene nisu navedene, što smatram problematičnim. Ako kliknete da biste "saznali više" o bilo kojem od planova, i dalje ne možete vidjeti cijene. Troškovi se otkrivaju tek nakon što se prijavite na račun i unesete neke osobne podatke, što je za mene velika crvena zastava. Internetske financijske usluge moraju biti jasne i uvidom u to koliko naplaćuju.

Uz besplatnu verziju Mvelopes-a, možete povezati do četiri financijska računa i posvetiti do 25 omotnica za svoje kategorije potrošnje. S Premium ili Coaching računom ta se ograničenja uklanjaju i dobivate pristup podršci putem e-pošte, kao i mnoštvu resursa financijske pismenosti, poput proračuna e-knjiga i premium video sadržaja. S Premium ili Coaching računom možete postaviti i upozorenja tako da ćete svaki put kada stignete e-poštom dobiti e-poštu. Međutim, to je standardna sposobnost većine banaka i kreditnih kartica ovih dana.

Velika je razlika u programu Coachinga taj što dobivate mjesečne sesije financijskog treniranja. U ovim sesijama možete naučiti kako kreirati i analizirati proračun, maksimizirati svoju mirovinsku štednju, živjeti unutar svojih mogućnosti. Također možete dobiti pomoć u izradi fonda za hitne slučajeve od tri do šest mjeseci (koji se također naziva zamjenski fond).

LearnVest nudi slično iskustvo treniranja uz naknadu za koju se zna otkriti prije nego što se upišete: 19 USD mjesečno plus jednokratna naknada za inicijaciju od 299 USD. To možda zvuči kao težak račun, ali svejedno mi je puno ugodnije znajući što ću platiti unaprijed.

Usporedimo još cijene računa PremiumVest računa s premijskim programom Mvelopes. Prva godina LearnVesta vam donosi 527 dolara. Ali druga godina košta samo 228 USD jer više ne morate plaćati naknadu za inicijaciju. To je dvogodišnja cijena od 755 dolara. Mvelopes Coaching, s 59, 95 USD mjesečno, ispada da iznosi 719, 40 USD za prvu godinu, što ga čini skupljim od LearnVesta od samog početka. Dvije godine koštaju 1.438, 80 dolara.

Početak rada

Ispise vam započinju opcionalnim povezivanjem s nekim od vaših bankovnih računa na mreži. Povezivanje računa omogućuje vam Mvelopes pristup financijskim podacima u realnom vremenu i samo za čitanje. To znači da može privući podatke o svom saldu i transakcijama stavki retka. Ali kad prvi put postavite, on pokazuje samo ravnoteže. Transakcije stavki retka vidjet ćete samo od dana kada ste postavili račun i nakon toga.

Mint i LearnVest, međutim, prikazuju vam povijest transakcija s početka. Oni čak kategoriziraju vašu povijest troškova u kategorije za vas. Zapravo, Mint i LearnVest daju vam početnu analizu potrošnje od prvog dana. S Mvelopesom krećete od nule.

Međutim, Mvelopes je pristojan posao što vas vodi kroz ostatak postupka postavljanja. To uključuje unos vašeg prihoda i procjenu koliko će vam novca trebati svakog mjeseca za razne troškove - od naplate i telefonskih računa do kupovine i zabave.

Dok nastavljate prilagođavati svoj račun, odvajate novac za razne troškove. Kako vrijeme prolazi i pratite potrošnju, bilo koji preostali novac u koverti može se prebaciti na sljedeći mjesec. Na primjer, ako izdvojite 50 dolara za kupovinu, a potrošite samo 25 USD, sljedeći mjesec dobit ćete 75 USD. Isto tako, ako potrošite restorane ovog mjeseca, sljedeći mjesec iznos novca u ovojnici restorana bit će manji.

Možete dodijeliti istu količinu novca za svaki mjesec u istu omotnicu ili je prilagoditi. Na primjer, u novembru i prosincu možete potrošiti više novca na darove nego na primjer siječanj. Proces zahtijeva puno vremena ako želite biti sigurni da ćete ga ispraviti. To je dobronamjerno, ali naporno.

Klasificiranje mojih transakcija na testiranju bilo je dosadno i trebalo mi je puno pokušaja i pogreške da bih utvrdio koje će mi kategorije trebati. Zašto trebam provesti cijeli dan radeći ovaj posao ručno, kada to mogu učiniti i druge web stranice za osobne financije, kao što to rade Mint i LearnVest? Nagađaju kategoriju potrošnje za svaku liniju rashoda i prihoda i označavaju one koje ne mogu potražiti mojom pažnjom. S vremenom, ako postoji kategorija koja mi treba, ne postoji, mogu je dodati, a ako je transakcija pogrešno klasificirana, mogu je popraviti. Ali najveći dio teškog pokretanja za analizu i proračun je učinjen za mene.

Pomoću programa Mvelopes možete stvoriti pravila za rutinske troškove kako biste olakšali dio boli prilikom klasificiranja svaki put kada se pojave, ali čak se i alat pravila zastario, zahtijevajući mnogo ručnog unosa.

Mvelopes u svom dizajnu izgleda kao web mjesto koje bi bilo najbolje u programu Internet Explorer. Zapravo, kada sam prvi put testirao web mjesto 2013., to je radilo samo u IE-u. Na testiranju ove i prošle godine upotrijebio sam ga u pregledniku Google Chrome. Iako je poboljšana podrška današnjim preglednicima, web mjesto ostaje ružno i izgleda više kao proračunska tablica u Excelu iz 1999. godine nego moderna aplikacija za osobne financije.

Mvelopes ima besplatne mobilne aplikacije za iOS i Android, a one imaju mnogo suvremeniji i jednostavniji izgled. Otkrio sam i da je čitav sustav proračuna bilo puno lakše razumjeti kada se gleda na mobilnom uređaju zbog načina na koji ga je aplikacija postavila. Ako koristite Mvelopes, toplo bih vas ohrabrio da umjesto web stranice upotrebljavate aplikaciju iPhone ili Android.

Prognoze na djelu

Na stranu dizajn prigovora, postoje neke stvari koje Mvelopers dobro radi. Nema sumnje da su vodeća načela zašto netko može proračunati na ovaj način solidna. Ako morate gledati i donositi odluke o svakoj transakciji koju ste napravili, postat ćete svjesniji svoje potrošnje. A veći princip izdvajanja novca za financiranje vaših troškova star je koliko je dan dug. Ako ste pravi početnik u proračunu svog novca, ova metoda u školi može imati puno smisla. Ali postoje i drugi alati za staru školu, uključujući YNAB (što znači za Trebate proračun) koji su bolji.

Ipak, u svjetlu rada ostalih internetskih usluga osobnog financiranja, Mvelopes je zastario. Na primjer, kad trebate odrediti koliko novca trebate izdvojiti svakog mjeseca za fiksne troškove, poput telefonskog računa ili osiguranja kuće, Mint vam jednostavno govori koliko ste potrošili u prošlosti. Mvelopes vas moli da pogodite ili potražite. Ako postoji kategorija potrošnje za koju ranije niste proračunali, Mint vam točno govori koliko ste potrošili u prošlosti, i to po mjesecu i prosjeku. To čak predlaže dobar broj za postavljanje proračuna na temelju vašeg prethodnog trošenja. Mvelopes vam govori da procijenite koliko mislite da će vam trebati. Ali kako ćete znati koliko vam treba ako ne možete pogledati što ste potrošili u prošlosti?

Crtani niti nemaju odjeljak za ciljeve koji može biti malo drugačiji od jednostavnog stvaranja mjesečnog proračuna za uštedu. S Mvelopesom sigurno možete učiniti i ovo posljednje. No pomoću Mint-a možete stvoriti složene ciljeve, poput "kupiti kuću", i dobiti savjet od Mint-a o tome koliko će vam trebati za predujam. Kovnica će također prilagoditi koliko biste trebali uštedjeti svakog mjeseca na temelju datuma kada želite postići svoj cilj. S Mvelopes-om, najbolje što možete učiniti je napisati broj na koverti i pokušati svaki mjesec otključati toliko novca.

Mint nije prije podržavao koncept rollover proračuna, a Mvelopes je. Ali sada Mint ima i to svojstvo. Ako ne potrošite sav novac svog kafića u ožujku, dobit ćete malo dodatnog novca u travnju.

Mvelopes Premium i Coaching prekrivaju se edukativnim materijalom koji će vam pomoći da bolje shvatite osobne financije i proračune. Ali oni plaćeni nivoi usluga puno su skuplji od konkurentskih opcija, koje ionako imaju bolji temeljni proizvod. Ja ću se umjesto toga zadržati uz LearnVest-ove Must Reads serije članaka, kojima je besplatan pristup čak i bez LearnVest računa.

Teško preporučiti

Mvelopes ima temeljna načela, ali ih ne provodi na način koji korisnicima pomaže brzo i učinkovito započeti. Da, postoji besplatni nivo, ali koliko će vam koštati postavljanje i održavanje usluge? Prava crvena zastava za mene je nedostatak podataka o tome koliko koštaju Premium i trenerske usluge dok se ne odreknete svojih osobnih podataka. Bolje vam je s Mint.com urednikom izbora, uslugom osobnih financija koja se izvrsno snalazi u svim područjima gdje Mvelopes propada - onom koji je također besplatan. Ako biste radije imali tradicionalnije proračunsko iskustvo, potražite YNAB.