Organizirajte se: kako preuzeti kontrolu nad svojim osobnim financijama

Novac uzrokuje puno stresa. Malo je ljudi koji su čvrsto uhvaćeni u svoju osobnu financijsku situaciju i većina ljudi nikad nije bila naučena kako upravljati svojim novcem. Čak ni ljudi koji su rođeni u bogatstvu ne znaju uvijek kako stoji njihova dugovanja i imovina. Srećom, postoje neke izvrsne aplikacije za osobno financiranje koje vam mogu pomoći. Te aplikacije mogu vam pokazati koliko novca ili duga imate, analizirati svoje navike potrošnje, naučiti vas kako povećati kreditni rezultat i pomoći vam da napravite pozitivne financijske promjene.

Ako ste novi u financijskom upravljanju, imajte na umu da:

1) Potrebno je vrijeme da se izgladi svaka financijska situacija. Možda ćete naučiti nešto vrijedno odmah, ali ne vidite pravo poboljšanje već mjesecima.

2) Proces učenja je kontinuiran. Kako se vaša financijska situacija mijenja, nastavite učiti kako biste se tijekom prilagodbe mogli dobro prilagoditi.

Shvatite koliko novca imate

Dobar način da počnete učiti o svojim osobnim financijama je vidjeti širu sliku. Koliko novca imate? Koliko duga imate?

Mint.com je moj omiljeni alat za osobno financiranje, dijelom i zato što vam pokazuje i veliku sliku i sitne mrlje vašeg novca svaki put kada ga upotrebljavate. Prvo razgovarajmo o velikoj slici.

Kad stvorite račun s Mint-om, aplikaciju povezujete sa svim svojim osobnim financijskim računima, od svega, od provjere računa do umirovljeničkih računa. Zatim Mint prati stanja na svakom računu, kao i sve transakcije koje se na njima događaju. Kao da ste se prijavili na svaki od svojih financijskih računa u istom prozoru. Mint zatim sabire sve salde na svim računima kako bi vam rekao je li vaša neto vrijednost pozitivna ili negativna.

Mint također prikazuje podbrojeve vaših financijskih računa prema vrsti: gotovina (tekući i štedni računi), stanja na kreditnim karticama, investicijski računi, zajmovi i imovina (imovina i vozila). Ovi sažeci pomažu vam da vidite kako se vaša neto vrijednost zbližava. Je li vaš dug uglavnom iz hipoteke ili imate puno malih dugovanja na kreditnoj kartici koja se sabiraju kada se sve uzima zajedno? Ili možda imate više novca zagušeno na 401K računima nego što ste shvatili.

Saznajte kamo ide vaš novac

Jednom kada osjetite koliko novca i duga imate, možete analizirati svoju potrošnju. Ako se većina vašeg svakodnevnog trošenja odvija na kreditnim i debitnim karticama, Mint je ponovno odličan alat za ovaj posao. Ako obično plaćate u gotovini, prvo morate napisati sve što kupite. Ako to želite, možete to učiniti u Mint-u, jer ima polje za unos gotovinske potrošnje. Ili možete koristiti računovodstvenu aplikaciju poput Quicken ili FreshBooks ili čak i jednostavnu proračunsku tablicu. U svakom slučaju, zabilježite svaku kupnju. Uključite datum, kategoriju potrošnje (kao što su iznajmljivanje, odjeća ili zabava) i iznos. Nakon otprilike tri mjeseca, trebali biste imati dovoljno podataka da bi bili korisni.

Za one koji koriste kreditne i debitne kartice postupak je puno lakši. Kad se prijavite u Mint, vidjet ćete ne samo sve svoje salde, već i svaku transakciju stavki retka na svakom računu. To znači da već imate povijest svojih troškova.

Mint automatski kategorizira svaku transakciju, a koju možete promijeniti ako nije u redu. Aplikacija također dodaje sve kategorije kako bi prikazala koliko ste potrošili ovaj tjedan, mjesec, kvartal ili godinu na sve, od kafića do pića.

Tablični grafikon prikazuje ukupne rezultate za vaše glavne kategorije s vezom na sve transakcije kako biste ih mogli procijeniti. Možda ste potrošili nepotrebnu svotu novca na putovanja. Možete kliknuti do transakcija i sami odrediti gdje ćete previsoko potrošiti.

Gledajući obrasce potrošnje, lako je odbaciti trošenje sredstava rekavši: "Pa, ovo je bio neobičan mjesec". Prije nego što skočite do tog zaključka, provjerite je li vaša potrošnja u prethodnim mjesecima bila slična. Ponekad trošimo na načine koje uopće ne shvaćamo. Uvid u podatke otežava izlazak na izgovore.

Odlučite što želite promijeniti

Shvaćanje koliko novca ili duga imate i gdje trošite svoj novac stavlja vas u situaciju da razmišljate o tome što želite promijeniti u svom financijskom životu. Imate li mirovinski plan? Koliko hitno trebate da otplatite svoje dugove? Trebali biste diverzificirati ulaganja? Koliko novca trebate zadržati u hitnom fondu?

Vaša je financijska situacija jedinstvena, kao i vaši financijski ciljevi. Dok razmišljate o tome što želite promijeniti, pročitajte o tim određenim temama. Dva izvrsna resursa su NerdWallet i LearnVest. Na ovim web stranicama nalaze se članci i savjeti o svim pitanjima osobnih financija, od toga kako otplatiti dug do objašnjavača o vjenčanom osiguranju. NerdWallet ima kalkulatore plaćanja duga

Napravite proračun koji radi za vas

Često, kada ljudi prvi put shvate svoje osobne financije, misle da trebaju stvoriti proračun.

Proračuni nisu jedna stvar za sve ljude. Proračun može biti strogo ograničenje potrošnje za svaku moguću kategoriju. Ili bi mogao biti izračun za samo nekoliko odabranih kategorija, kao što su iznajmljivanje i putovanje. Neki ljudi nikada formalno ne izračunavaju bilo kakav proračun, a umjesto toga to rade po osjećaju: "S obzirom na moj trenutni način života, uživam u životu bez previše trošenja i sposoban sam ispuniti sve svoje financijske obveze."

Proračuni su izuzetno korisni za postizanje kompromisa. Ako primijetite da trošite više novca nego što biste željeli na luksuz, a istovremeno ne ispunjavate svoje financijske ciljeve, proračun vam pomaže usmjeriti novac tamo gdje želite. Na primjer, recimo da ste primijetili da mjesečno trošite 300 dolara na ručkove za polaganje, a jedan od vaših ciljeva je uštedjeti oko 2000 dolara godišnje za odmor. Ako ograničite potrošnju ručka na 100 USD mjesečno, lako ćete imati dovoljno novca za sjajan odmor. Sada je samo pitanje marljivog ograničavanja potrošnje ručka i usisavanje viška novca.

Mint ima sjajne alate za izradu proračuna, pogotovo ako se poslužite ležernijim pristupom. Osobe koje se teško bave proračunom često preporučuju alat koji vam treba Budžet (YNAB). U YNAB-u svaki dolar prihoda mora biti svrha, bilo da plati troškove ili ode u štednju. Potrebno je neko vrijeme da naučite koristiti YNAB, ali nakon što ga dobijete, vaš novac bit će temeljito proračunan.

Saznajte koliko brzo možete otplatiti svoje dugove

Ako si možete priuštiti da brže platite svoje dugove, zar ne? Da biste shvatili odgovor, morate malo matematike. Ako imate fiksni zajam s niskom kamatnom stopom, možda bi vam bilo bolje da platite minimum, ovisno o tome što još trebate učiniti sa svojim novcem. Ako imate dug s kreditne kartice s visokom kamatnom stopom, vjerojatno možete dugoročno uštedjeti novac tako što ćete ga otplatiti što je brže moguće. Teško je znati.

Kalkulatori duga mogu vam pokazati koliko možete potencijalno uštedjeti kad plaćate više od minimalnog iznosa koji dospijevate svaki mjesec.

Aplikacija za osobne financije WalletHub ima kalkulator duga koji mi se sviđa iz dva razloga. Prvo, vrlo je jednostavno i jednostavno korištenje, a možete se igrati s brojevima bez ponovnog učitavanja stranice da biste vidjeli koliko novca možete uštedjeti povećavajući svoja plaćanja. Drugo, WalletHub pronalazi vaše dugove pregledom vašeg kreditnog izvješća, pa automatski povlači ukupne iznose dospjelih. Kad sam nedavno koristio ovaj kalkulator, automatski sam saznao iz podataka da povlači minimalno mjesečno plaćanje koje bi zajmodavac mogao dopustiti.

Rezultat vašeg pregleda može biti da ne možete priuštiti da uopće otplatite svoje dugove. Ako je to slučaj, oprosti; teška je situacija, i ona s kojom se suočavaju mnogi ljudi. Ali u najmanju ruku sada ste naoružani znanjem za djelovanje, umjesto da se borite sa strahovima od nepoznatog i krivnjom za izbjegavanje problema. Nadamo se da će vam se stanje popraviti. U međuvremenu ćete svoj novac mnogo čvršće shvatiti, što bi vam moglo pomoći u donošenju informiranih odluka. To je samo po sebi ogroman korak naprijed.

Shvatite i poboljšajte Vašu kreditnu ocjenu

Još jedna uobičajena financijska stvar s kojom se bavite je vaš kreditni rezultat. Kreditni rezultati su zaista zbunjujući, ali možete se obratiti njihovim financijskim pitanjima kada trebate kreditnu liniju. Bez obzira želite li podnijeti zahtjev za hipoteku ili otvoriti novu kreditnu karticu, vaš će se kreditni rezultat primiti u obzir.

Otpakiranje kreditnih rezultata - Tko ih stvara? Što ulazi u njih? Kako možete pristupiti svojoj? - medvjed je. Najbrži način da dohvatite ono što vam treba je pomoću WalletHub-a ili Credit Karme. Oboje su besplatni.

WalletHub povlači jedan od vaših kreditnih rezultata (uz vaše dopuštenje), a zatim u načelu za vas kreira karticu izvještaja koja objašnjava kako različiti faktori vaše financijske povijesti utječu na rezultat. Sve je to specifično za vas. Na primjer, možete dobiti oznaku A o odgovornom korištenju kredita, ali čini se da D za preuzimanje više duga nego što prijavljeni dohodak podržava. WalletHub jasno objašnjava ove različite faktore na način koji vam daje uvid u ono što trebate promijeniti kako biste povećali rezultat.

Credit Karma ima sličnu karticu izvještaja, samo što ne koristi ocjene slova. Uz to, Credit Karma pregledava dva kreditna rezultata dvije različite agencije za izvješćivanje, omogućujući vam da vidite razlikuju li se. Kreditna karma uključuje podatke o tome koliki utjecaj ima svaki faktor. Na primjer, povijest plaćanja ima visoki utjecaj na vaš kreditni rezultat, ali ukupan broj računa ima nizak utjecaj. Pomoću tih podataka možete vidjeti na koje se čimbenike treba usredotočiti na promjenu kako biste povećali rezultat.

Aplikacije vam mogu pomoći svladati vaš novac

Kao i svaka promjena životnog stila, dobivanje vaše osobne financijske situacije tamo gdje to želite, neprestano budno pazi. To postaje lakše što više učite i što duže zadržavate dobre financijske navike. Korištenjem nekih ovdje predloženih aplikacija, pored profesionalnih financijskih savjeta kad vam trebaju, možete stvoriti dugoročni plan svog novca i ukloniti nepotreban stres u tom procesu.